在经济环境处于下行周期、市场高喊“资产荒”、“躺着赚钱”的日子一去不复返的当下，如何以更少的资本消耗获得较高的收入增速，成为摆在各家银行面前的一大难题。借力零售业务打造“轻型银行”也因此成为不少银行业务转型的目标。

　　“贡献了全行税前利润的一半(49.27%)，成为中国首家零售贷款余额超过万亿元的股份制商业银行，零售贷款利息收入超过对公贷款。”如此抢眼的成绩无疑让零售业务成为招商银行(600036,股吧)最大的招牌和本钱。

　　“零售强力推进转型，在转型过程中保持了稳健的发展。”平安银行(000001,股吧)副行长陈蓉在中期业绩发布会上对平安的零售业务如是表示。

　　与此同时，兴业银行(601166,股吧)风险管理部总经理邹积敏也在兴业的中期业绩发布会上坦言，自2015年以来，在深入研究国家房地产宏观调控政策、正确预判房地产市场走势的基础上，兴业加大了对零售贷款的支持力度，实现了全行个人住房按揭贷款业务的跨越式增长。

　　零售业务猛增　个贷成角力点

　　中报显示，今年上半年，招行零售业务税前利润269.57亿元，同比增长36.68%，零售业务收入已经超过对公业务，在业务条线的税前利润中占比达49.27%。实际上，这一数字已经全面赶超五大行之一的交通银行。数据显示，今年上半年，交行个人金融业务实现利润总额为人民币127.10亿元。

　　对此，招行方面表示，招行在零售业务上较强的定价能力在很大程度上弥补了与大型商业银行之间由于规模产生的利息收入差距。据了解，招行储蓄存款活期率同业最高，储蓄存款成本率同业最低。数据显示，今年上半年，招行的活期储蓄存款继续保持了较高增速。上半年，招行的储蓄存款余额11294亿元，其中活期储蓄存款余额8388亿元，占比达到74.27%，而储蓄存款成本率降至0.95%，较去年年末的1.3%进一步回落。

　　此外，在市场普遍“资产荒”的背景下，招行资金投放最多的还是零售业务，投放额占全行贷款和垫款总额的44.69%，零售贷款增量占全行贷款和垫款增量的62.28%。从中报来看，招行的零售贷款余额紧跟建行和农行之后，超过了交行以及其他股份制银行。

　　数据显示，截至6月底，招行集团口径下的零售贷款余额1.35万亿元，比去年底的1.23万亿元增加1200亿元。具体来看，个人住房按揭贷款、信用卡贷款均出现显著增长。

　　值得关注的是，在经济下行背景下，安全性较高的个人住房贷款成为了上半年各银行零售业务竞相争抢的蛋糕。

　　从半年报来看，今年上半年，招行发放的个人住房按揭贷款比去年底增加了1075亿元，增幅达到23.55%，贷款余额升至6069.45亿元，逼近交通银行。而在同期，招行贷款余额增加了2000亿元。这意味着上半年，招行超过50%的新增贷款来自个人住房按揭贷款。

　　邹积敏表示，兴业银行2016年上半年零售信贷新增规模中超过60%也属于个人按揭类贷款。

　　与此同时，大型商业银行的个贷业务增速也十分可观。工行董事长易会满在中期业绩发布会上表示，“上半年我们个人住房贷款确实增加的速度比较快，我们全行的个人住房贷款总额是2.86万亿元，增加了3454亿元，增幅是13.7%。”

　　而从中报来看，中行上半年的个贷规模增长甚至超过了工行。中行副行长刘强表示，上半年，中行新发放了接近4400亿元的个人住房按揭贷款，其中，首套房的比例达到了90%。

　　差异化布局显效　互联网成零售重要入口

　　在拿着手机就能出门，甚至不用带钱包的移动互联时代，各家银行APP的打开率已成为银行轻型运营的一个重要体现。目前，招行已经初步形成了以手机银行、“掌上生活”两个APP为中心的移动互联网运营平台。其中，手机银行下载客户数3409万户，信用卡掌上生活累计绑定客户数2506万户。上半年，招行电子渠道(含专业版、大众版、手机银行、微信银行)登录次数11.8亿次，同比增长16.8%，其中手机银行登录次数占总流量的84.3%。

　　与此同时，招行在流量变现和交易性APP向经营平台转型方面取得较好效果，其“两票”(饭票和影票)业务开展如火如荼，上半年“饭票”的累计交易额已超过2015年全年交易总额，“影票”平台已可支持全国超过80%的影院实现在线选座。同时，在最新版的APP中，增加了浏览内容、个性化推荐互动和用户交易体验等内容,以此增强流量和客户黏度。

　　此外，通过优化交易流程，在基金销售方面，招行手机渠道交易占比由16%迅速攀升至62%;通过手机渠道完成的转账占到了55%，成功率高达88%;同时，招行还将人脸识别等新技术应用在了APP上，比如在大额转账及转账功能开通时，可以通过刷脸实现，目前，日进线量达到了1.2万笔。

　　“我们从今年上半年已经把网络金融事业部和小企业部并在一起了，我们信贷工厂、大数据、小企业服务线上化模式已经形成，我们借助橙e网这个平台服务线上平台小企业。”平安银行行长邵平表示，现在的企业还没有进行线上化的话，肯定就落伍了。“所以我们现在线上线下结合，线上有大数据模型控制风险，提高效率，有些小企业的业务是短、频、快、急，很多业务就自动审批，效率非常高。我们还做了很多尝试，比如一达通对接以后，这些企业贷款几乎坏账是零。”邵平称。

　　股份制银行通过互联网发力零售的同时，大型商业银行的智能化建设步伐也没有停止。

　　中行行长陈四清表示，上半年中行网络金融快速发展，线上线下协同互动的能力也不断提高，科技创新和流程优化持续推进。网络金融的客户数和交易额同比增长78%和56%，丰富了跨境等特色场景，并同步推进支付、交易、资管、融资四大产品线。