一、手机银行产业链分析

　　手机银行产业链由设备制造商、移动运营商、银行金融机构、第三方手机银行支付服务提供商、特约商户、终端用户--消费者等组成。这里起到关键作用的，一是终端用户，也就是6.5亿多部手机的持有者;二是银行金融机构，现在已经到位的有中国工商银行、中国建设银行、中国银行、招商银行等多家银行，他们均己开通了手机银行业务，在观念上与手机银行移动支付仅一步之遥;三是第三方手机银行支付服务提供商，他们作为银行和运营商的润滑剂，为手机银行的发展起到了重要的作用;最后一个，也是这个行业的重要推动者，移动运营商，运营商的市场战略直接关系到各种设备制造商。

　　手机银行产业链构成

　　移动设备提供商

　　移动增值业务就是在基础电信网络上添加相应的设备后，能对信息进一步加工处理，从而向用户提供额外的效用。设备提供商主要负责这个环节，处于产业链的最上游，是增值服务生产工具的提供者。

　　移动运营商

　　利用提供基础的电信服务的优势，为第三方手机银行支付服务提供商提供增值业务产品投放的平台，搭建用户消费的渠道和门户，并对增值服务产品进行综合管理。

　　银行金融机构

　　在产业链上银行金融机构扮演着作为清算中心的角色，管理着数据处理支持平台的资源以及用户及商家资源，并且保证用户的消费过程安全通畅。它在整个价值链中银行所拥有的资源最多，而且开展业务的灵活度最高。

　　第三方手机银行支付服务提供商

　　在构建手机银行支付应用中，最关键的是构建包括支付网关、客户钱包、商家账号和结算系统等为主的手机银行支付服务器，手机银行支付服务器系统提供两方面的接口与处理:一是手机的识别与管理，二是服务商接口与管理。所有这些功能的实现都离不开手机银行支付开发平台。

　　特约商户

　　对于特约商户而言，在商场和零售店部署手机银行支付系统并支持客户通过手机银行支付钱款，在一定程度上能减少支付的中间环节，降低经营、服务和管理成本，提高支付的效率，获得更高的客户满意度。

　　消费者

　　产业链的终端成员，增值服务的受众群，是最终需求的发源地。

　　二、手机银行发展前景

　　随着社会经济节奏的加快，人们对手机银行的需求日益强烈，由于手机银行的发展涉及到移动通信环节，这就要求电信运营商、手机终端厂商、银行、第三方支付积极的参与其中，促进移动金融的快速发展。同时随着电子银行的蓬勃发展，越来越多的用户倾向于更便捷，更快速，更安全的金融服务。随着手机银行业务的发展，未来电子货币现金以及银行营业厅都将可以变得随身携带，随时随地享受金融服务，这就真正体现了电子货币与电子账户的实际使用价值，从而实现了金融账户、金融服务与金融产品的电子化，为银行未来的转型与发展奠定了现代化服务平台的基础。

　　据目前手机银行的发展来看，各大银行都只是试图将柜台服务业务复制到手机系统及终端设备上，其理念还只是停留在传统的银行服务上。但实际上移动互联网给用户生活带来的变化是颠覆性的，仅仅将银行服务转移到手机上是不够的。

　　首先在未来的手机银行发展中，手机银行将搭载更多基于本地化的金融服务，基于用户所在位置进行的生活化金融信息的推送将会增多，这既可以增加手机银行的竞争力，也可以为银行创造更多的非利息收入，及服务形式的转变;其次就目前手机银行的产品形势来看，随着互联网的发展，移动POS机、U盾、动态口令卡、驱动盘等实物产品的普及，再加上手机目前也逐步趋于异性化、非实体化，所以盲目集成特殊功能的移动电话系统将达到饱和状态，因此，手机银行将倾向于发展移动金融的特殊的金融产品，以确保良好的用户体验，即创新产品形式。

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