近日，网商银行推出“口碑贷”，开始向服务线下小微企业迈出新步伐。
网商银行“口碑贷”面向中小微餐饮商户，提供无需抵押、无需担保的线上信用贷款服务，最大贷款额度可达100万元，最长期限为12个月。
网商银行有关负责人称，在设计“口碑贷”时，既注重操作快捷便利，更注重贷款授信额度系统自动生产，商户获得的贷款额度受其自身信用资质影响。网商银行通过分析商户到店率、外卖单数、金额、流水等数据，结合食客评价的大数据，由系统确定商户的授信额度。
“口碑贷”作为拓展至线下小微商户的网络信贷产品，实现小微商户、网商银行、第三方平台共赢。
抓住市场“痛点”。哪里有“痛点”，哪里就有市场机会，小微餐饮商户通常为周边居民和往来人群提供餐饮服务，经营规模不大，常在发展中面临小额资金难题，如店铺装修改造、招聘服务员、新开分店等。资金需求难以从传统金融机构处得到满足，贷款操作较复杂，“口碑贷”准确抓住这些“痛点”并有效解决。
依托平台获客。一方面，网商银行通过与口碑平台合作，依托其庞大的客户群体与平台集聚能力，获取优质信贷商户。目前，口碑平台集聚餐饮商户已超20万家，近一半为小微餐饮商户。另一方面，结合支付宝支付结算体系，在通过“口碑贷”推动支付宝向小微企业拓展的同时，也为该产品服务提供授信决策支持。
创新商户资产。对小微企业而言，什么是可抵押的资产?小微餐饮企业通常租用商铺，也没有价值较高的设备。针对这一现状，互联网服务小微企业需要突破抵质押思维。对餐饮等生活消费类商户来说，市场口碑和在其基础上形成的客户消费是其持续稳定发展的核心资产。支付宝数据与口碑平台的客户评价可以反映这一资产的质量。“口碑贷”选择这一无形资产，并通过数据采集与分析评估该资产，形成信贷投放的关键判断标准。
与“口碑贷”几乎同步，传统商业银行采用大数据技术，发挥自有数据或第三方数据优势，积极发力小微企业网络信用类贷款产品。工商银行“逸贷”、建设银行“信用贷”与“税易贷”、浦发银行“网贷通”、中信银行“POS商户网贷”等产品已形成一定的市场影响力。但由于对贷款企业主在银行的资产等有要求，以及对企业综合选择标准相对较高，尚未真正落脚到微型企业，且经营数据采集与决策尚未形成积累。
面对网络银行场景化信贷深入线下布局，商业银行该如何应对?笔者认为，与网络银行信贷线上向线下发展不同，商业银行应从线下向线上拓展，挖掘数据应用与产品设计的创新点，把握风险控制与业务创新的平衡点，寻找线上市场与线下渠道资源的结合点，使传统商业银行在互联网信贷领域能“大象起舞”、“身姿矫健”。
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