中国没有民营银行，存贷款金融机构太少了，
办银行后想怎么用钱都行
自今年7月初国务院发布金融“国十条”以来，各地民企迅速掀起了申请设立民营银行的热潮。据不完全统计，截至11月6日，总共有23家民营银行名称获得国家工商总局的预核准。
对民营资本申请银行牌照热，11月8日，中国社科院金融研究所所长王国刚在参加由成都农商银行主办的“金融创新支持城乡一体化建设论坛”时对此表示，热情值得鼓励，但民营资本办银行有三个误区必须走出来。“热情应该鼓励，但是一定要冷静思考，不能一哄而上。”
风险自担
目前已有23家民营银行名称得到国家工商总局的预核准。不过，国家工商总局的名称核准仅限于审核是否使用符合国家规范的汉字，名称中是否包含其他法人的名称等等，与银监会等监管部门的最终审批相去甚远。
虽然如此，对于当下民营银行热潮，专家们仍旧表示了担忧，王国刚认为，“民营资本开办银行的这股热情值得鼓励，但一定要冷静。目前一家民营银行都没有申请下来，就是因为‘自担风险’机制没能解决。别把办银行变成办一般的工商企业，因为一般工商企业亏损办不下去就办不完了，但是银行办不下去，存款已经花出去了。”
王国刚的担忧并非没有道理，今年以来，国务院和银监会的诸多关于民资发起设立银行的文件也一直在强调“风险自担”。
银监会主席尚福林此前曾公开表态称，自担风险的民营金融机构，其意义在于发起人要承诺风险兜底，即这类金融机构在用资本承担风险之后，还要求发起人对其他风险承担连带责任，同时对存款人进行适当赔付，避免经营失败损害存款人、债权人和纳税人利益，在此原则下，可以考虑由发起人自愿提出自担风险的具体模式。
“银行能活下去靠的是存款，民营银行付的利息跟国有大银行差不多，在存款保险和贷款担保制度缺失的环境下，谁来为民营银行风险兜底？而且当前，制度的缺失让民营银行风险高而利润空间狭小。”王国刚认为。
而对于民营银行的公司治理，王国刚建议，“民营银行应摒弃目前国有控股银行在治理中的缺点，比如产权结构单一，产权主体 ‘人格虚置’，要把人家的优点学过来。现在的问题是，一些民营金融机构不但没有摒弃人家的缺点，连人家的优点也没学到。”
三大误区
王国刚认为，当前民资涌入民营银行，当前存在三个误区，“首先，中国现在的银行业不是没有民营银行，也不是没有民营资本。从机构数量上来说，民营的机构甚至还为多。民生银行、农村信用社都是民营的，工农中建交五大国有控股商业银行也有民营资本，其上市公司可交易的股票大部分在机构和个人身上。”
“第二，中国现在存贷款金融机构的总数不是太少了而是非常多。”王国刚说，中国存贷款机构有3000多家，再加上村镇银行、小贷公司超万家。按照法人来算，在全世界存贷款机构数最多。而且“美国7000多家银行大多是单一银行制，没有分支机构，而中国的银行大部分实行的是总分行制，下面有很多的分支机构。”
来自安邦咨询的研报显示，在股份制商业银行和城市商业银行总股本中，民间资本占比分别为41%和54%，而在农村中小金融机构股本中，民间资本占比更高。
“存贷款金融机构不是少了，而是很多了，在以后的市场的变化中，这些问题就会提出来。中国银行业的机构很多，一定会发生优胜劣汰。”对于申办民营银行热，王国刚感叹，“我就奇怪为什么不持有现有银行的股份，而去办新的。”
“第三，民营资本为什么要办民营银行，这一点需要认真去考虑。”王国刚表示，股份制商业银行、城市商业银行等增资扩股的时候，民营资本都是可以进入的，为什么要专门白手起家去办一家银行呢？这里面有一些民营资本在认识上有错误，有的认为办一家银行以后想怎么用钱就怎么用。
王国刚表示，中国从上世纪90年代中期就规定，银行单一股东持有股份不能超过10%，股东从入股银行中获得贷款的余额数不得超过他的入股数的50%。“所以不是你可以控股的，也不是你想怎么用钱就怎么用的，把这些理清楚之后才要去思考你为什么要去申请这个牌照。”
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